今天聊聊渠道接入相关的话题。

1. 前言

渠道网关是一个幕后英雄，终端用户是无法感知的，这个金融界的多面手，搭建起了用户、支付系统、银行、外汇机构间的桥梁。

2. 渠道网关在支付系统中的定位

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3. 渠道网关不只是对接渠道的接口

渠道网关的更多的核心能力介绍可以参考“5.渠道网关的产品架构”。

渠道类型在各个公司的定义是不一样的，没有一个行业标准，且持续在发展。先讲几个当前仍然通用的分类。

从资金流转的角度，渠道分为三大类：

这类渠道的核心作用是实现扣用户的钱。具体来说，它们将用户在银行账户中的资金转移到支付平台在银行的备付金账户。

4.1.2. 流出类渠道

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4.1.3. 外汇渠道

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顺便说一句，外汇市场是全球最大的金融交易市场，每天都是几万亿美元的交易额。

随着业务和技术的发展，支付类的渠道定义也是千奇百怪，或者说是与时俱进。下面是个人见解，仅供参考。

借记卡/信用卡支付：这是最传统且广泛使用的支付方式之一。用户通过输入卡信息进行支付，资金直接从其银行账户扣除。其中信用卡还有预授权、请款，2D、3D等场景。

国外的信用卡普遍使用得比较多。

支付流程和明文支付差不多，只是发给渠道时发token，而不是卡明文。

4.2.2. 网银

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4.2.3. 快捷支付

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国外有些叫“一键支付”，差不多一个意思。

代扣支付是一种银行或第三方支付平台在用户授权的基础上，直接从用户的银行账户或关联的支付账户中自动扣除款项的支付方式。

代扣广泛用于定期支付场景，如水电费自动缴纳、会员服务费、订阅服务等，还有就是滴滴打车这种，下车就走。这种方式免去了用户每次手动支付的麻烦，特别适合固定周期的定期付款。

基于第三方钱包账户基础之上的支付。在中国有支付宝、微信支付等，在国外有paypal，gcash等。

4.2.6. VA

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简单地说，就是用户没有银行卡，但是又要在网上购物，那么支付平台调用银行生成一个VA，并把这个VA和订单绑定，再展示给用户，用户拿着这个VA，去银行的ATM把现金存进去，银行通知支付平台这个VA入账成功，支付平台通知商户发货。

Over-The-Counter。在支付场景下，和VA很类似，也是生成一个支付码，只是这个支付码是由7-11，肯德基等这些连锁店生成的，而VA是真实的银行账户。用户拿着这个OTC码去线下连锁店，给店员现金，店员给这个OTC码充值，连锁店系统通知支付平台支付成功，支付平台通知商户发货。

渠道根据用户的信用授予一定的额度，可以先消费，后还款。国外通常叫BNPL（Buy Now Pay Later)。

支付流程和第三方钱包差不多，只是需要先做授权，看看用户的状态、额度是否足够。

4.3. 流出渠道

在国际上，同一家银行，可以指定不同的清算网络，这些清算网络有不同的额度、到账时效、手续费要求。比如同样的花旗，走BTK、ACH和RTGS的额度、到账时效、手续费就不同，需要根据业务类型来选择清算网络。

1.TT（电汇 Telegraphic Transfer）

• 特点：通过电子方式进行的国际资金转账，常用于大额跨国交易。
• 优势：速度较快，可以跨不同国家和货币。
• 局限：手续费相对较高。

3. RTGS（Real-Time Gross Settlement）

• 特点：即时大额支付系统，按交易逐笔即时结算。
• 优势：实时结算，安全性高。
• 局限：主要用于大额交易。

5. SWIFT（全球银行金融电讯协会）

• 特点：提供安全、可靠的国际金融交易信息传输。
• 优势：广泛的国际接受度。
• 局限：不直接处理资金转移，只是信息传输。

7. FPS（Faster Payments Service）

• 特点：英国的即时支付系统，提供快速支付处理服务。
• 优势：适用于即时小额支付。
• 局限：主要服务于英国国内。

9. TARGET2（Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System）

• 特点：欧洲中央银行的跨境支付系统，提供实时大额支付。
• 优势：支持欧元区货币政策，安全稳定。
• 局限：主要用于大额欧元交易。

1. 央行大额支付系统（High-value Payment System, HVPS）

• 特点：主要处理大额和紧急支付，提供实时清算服务。
• 应用：用于处理银行间的大额转账，如跨行转账、证券交易结算等。

3. 网上支付跨行清算系统（online Payment Interbank Clearing System）

• 特点：支持网上支付业务的跨行清算。
• 应用：处理线上购物、电子商务等互联网支付业务。

5. 跨行实时支付系统（Interbank Real-time Payment System）

• 特点：支持银行间即时支付，提高资金流转效率。
• 应用：常用于个人转账、即时支付需求等场景。

外汇渠道就是用于交换货币。在全球外汇市场中，主要对接的有巴克莱（Barclays）、汇丰（HSBC）、摩根大通（JPMorgan Chase）等。

通过上图可以看出来，渠道网关核心能力包括：

内部的运维运营能力。包括渠道开关、错误码管理、差错处理等。

核心业务：主要负责处理上游的业务，比如支付、退款、请款，签约解约等。

API网关：负责实时API接口的处理。包括参数转换、报文组装解析、签名验签、加解密等。

运维运营平台：负责运维运营类操作，包括渠道开关、渠道路由配置、单据查询、异常推进等。

题图来自Unsplash，基于 CC0 协议。

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